Recorrentemente recebo solicitações de membros do nosso portal e até mesmo de amigos e parentes solicitando alternativas aos recursos alocados em Poupança, assim resolvi desenvolver esse post como forma de servir como um roteiro genérico.
Muitos dizem por aí que a Poupança é o pior investimento de todos e dependendo da comparação é mesmo. Mas para sermos justos, os investimentos devem ser comparados não apenas na questão de rentabilidade (Retorno), mas também nas questões de Risco (possibilidade de perda), Liquidez (tempo de acesso ao recurso) e Operacionalidade (simplicidade ou complexidade para aplicações e resgates).
No caso da Poupança a rentabilidade é dada igualmente independente de qual Banco você é correntista :
– Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a variação da TR;
– Se a Selic estiver igual a ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic mais a variação da TR.
O único Risco relacionado é do Banco quebrar e nesse caso existe o FGC que é um fundo (Fundo Garantidor de Créditos) que garante as aplicações até o limite de R$ 250 mil reais.
Apesar de termos acesso todos os dias aos recursos da Poupança (Liquidez diária) a poupança respeita a "data de aniversário" de cada aplicação para pagar os rendimentos. Exemplo: Se você investiu um recurso no dia 05 de uma determinado mês, apenas no dia 05 do mês subsequente o rendimento será creditado. Se você retirar antes perderá todo rendimento sobre o valor sacado.
Operacionalidade é um ponto forte da poupança, já que tudo é muito simples e fácil de efetuar aplicações, resgates, acompanhamentos de saldos e extratos. E como a poupança também não possui nenhum tipo de taxa ou imposto o entendimento também é bem simples.
Mas esse post é sobre alternativa, então vamos a ela:
Primeiro você deve sempre procurar um investimento de Renda Fixa que pague 100% do CDI ou SELIC. Alguns podem dizer que 110% do CDI é melhor, e eu vou concordar porém, todos que ultrapassarem os 100% estarão certamente correndo riscos maiores e em alguns casos desnecessários;
Uma alternativa simples para a maioria das pessoas que já possuem poupança, são os Fundos Mútuos de Investimentos ou simplesmente Fundos de Investimentos. Existem várias tipos desses fundos no mercado mas para aqueles que querem apenas substituir a poupança, sem correr maiores riscos, e com toda simplicidade para aplicações, resgates e acompanhamento de saldos, os Fundos de Renda Fixa DI são os mais recomendados;
Fundos de Investimentos não possuem garantia do FGC como a poupança, mas a segurança está nos ativos que estão dentro do fundo e é por isso que para a substituição da poupança, sugerimos sempre os fundos de categoria ANBIMA igual a SIMPLES ou DURAÇÂO BAIXA SOBERANO, que possuem praticamente títulos pós fixados da dívida pública brasileira ou equivalentes, o que nos dá muita segurança;
Fundos de Investimentos não possuem data de aniversário das aplicações, o rendimento é calculado diariamente. Existe apenas a incidência de IOF (imposto sobre operações financeiras) que é regressivo iniciando com 96% sobre o rendimento no primeiro dia chegando a zero após 30 dias. Resumindo, cada aplicação que você fizer tem o rendimento integral após 30 dias.
Esse processo de rentabilidade diária é melhor do que a poupança já que você não precisa aguardar o dia certo para fazer uma retirada.
A cobrança do Imposto de Renda, também é automática e ocorre sobre o rendimento no caso de resgate ou no último dia útil de maio e novembro de cada ano. Mesmo com a cobrança de IR a rentabilidade do Fundo será maior do que a poupança;
Tanto em Bancos como em Corretoras é possível aplicar, resgatar e acompanhar a rentabilidade pelos aplicativos.
Abaixo uma lista dos Fundos RF Simples dos principais bancos e corretoras. Perceba que o que irá diferenciar os fundos é a taxa de administração e a aplicação mínima. Certamente quanto menor a taxa de administração maior será a rentabilidade. Mas se você já tiver por exemplo uma poupança na Caixa Econômica Federal e não quiser abrir conta em outro banco ou corretora para fazer a migração de produto, lembre-se de que estará pagando 1,70% de taxa de administração que para esse tipo de fundo é uma taxa elevada.
Para migrar os recursos da poupança, vá resgatando aos poucos respeitando as datas de aniversário de cada aplicação e aplicando no Fundo de Investimento escolhido. Após 30 dias decorridos da ultima aplicação no fundo, você contará com 100% da rentabilidade de todos as aplicações. Esse tipo de fundo possui liquidez diária, assim você pode ir retirando os recursos em qualquer dia. Apenas observe se o recurso estiver em uma corretora, pois elas possuem regras de horário para retirada de recursos diferente de bancos.
Banco / Corretora | Nome do Fundo | Categoria ANBIMA | Taxa Administração (%) | Aplicação Mínima (R$) |
B. Brasil | BB Renda Fixa Simples | RF Simples | 1,25 | 0,01 |
Bradesco | Bradesco Renda Fixa Simples | RF Simples | 1,00 | 1,00 |
Caixa Econômica Federal | Caixa FIC Fácil RF Simples | RF Simples | 1,70 | 0,01 |
Itaú | Itaú Index Simples Selic Renda Fixa | RF Simples | 0,3 | 1,00 |
BTG Pactual Digital | BTG Pactual Digital Tesouro SELIC Simples Fundo De Investimento Renda Fixa | RF Simples | 0,0 | 500 |
Órama | Orama DI- FI RF Simples LP | RF Simples | 0,0 | 0,01 |
Modal | Fundo Tesouro Selic Simples FI Renda Fixa | RF Simples | 0,0 | 100,00 |
XP | Trend DI FIC Renda Fixa Simples | RF Simples | 0,00 | 100,00 |
Espero que esse post auxilie a todos que desejam sair da poupança e ter uma rentabilidade maior e com toda segurança. Caso tenha alguma dúvida, deixe sua pergunta nos comentários ou entre em contato com a Virtus4, através dos nossos canais. Lembramos que também temos sessões de Mentoria Financeira onde podemos dar auxilio individual. Visite nosso portal.