Outro dia em uma sessão de mentoria com uma jovem advogada, fui questionado com relação a investir o fundo de emergência em conta remunerada em um banco digital. Minha resposta foi categoricamente que não.
Primeiramente vamos falar um pouco sobre as contas remuneradas. Elas foram criadas pelos grandes bancos para aliviar o compulsório bancário exigido pelo Banco Central do Brasil, ou seja, foi mais um artifício bancário (legal) do que propriamente a criação de um produto ou serviço bancário. Isso se iniciou lá nos anos 90, mas com o lançamento de novos bancos digitais, carteiras digitais e fintechs, houve um aumento da oferta dessas contas como um atrativo na aquisição de clientes.
Muita propaganda têm sido feita para divulgar e capturar a atenção dos clientes e investidores, que em alguns casos estão desatentos para alguns fatos relacionados ao operacional dessas contas remuneradas.
O grande atrativo é que essas contas informam render mais do que a poupança, o que para praticamente qualquer outra aplicação em renda fixa hoje não é nenhuma façanha, já que a poupança é conhecida como um aplicação de baixo risco mas também de baixa rentabilidade. Mais recentemente, a concorrência é de quem paga taxas acima do 100% do CDI, que é a taxa de referência básica para o mercado financeiro.
Onde está o problema?
Não existe propaganda enganosa, já que o saldo será sim remunerado dado determinadas circunstâncias. A principal variável é o tempo; você precisa deixar o saldo parado por no mínimo 30 dias em algumas instituições e outras 1 ano ou até 2 anos para ter a remuneração de 100% do CDI. E quando falamos de saldo parado, lembre-se que se você usa a conta para movimentações diárias, você pode ter créditos e débitos que fazem seu "estoque de dinheiro" variar, e o tempo mínimo de carência irá valer para o saldo mais antigo. Nas consultas que fiz não está claro se as instituições usam o saldo mais atual ou o mais antigo para quitar seus débitos em contas. Se usar o mais antigo você pode nunca conseguir atingir o critério de tempo para ser remunerado em 100%.
Falta de controle e transparência nas movimentações transformam a conta remunerada numa opção ruim para você investir seu Fundo de Emergência.
Solução:
Uma forma simples de investir seu Fundo de Emergência é no Tesouro Direto: Tesouro Selic 2027 ou em uma das plataformas de investimento que oferecem um Fundo de Investimento DI Simples com taxa de administração zerada (BTG, Modal, Órama, Pi, Rico, Xp, Vitro). O CDB também pode ser uma opção, mas muitas instituições ou não oferecem liquidez ou só pagam 100% para valores mais elevados, o que não é o caso do Tesouro e dos Fundos DI Simples, que aceitam valores a partir de 30 reais.
Assim quando você falar de investimento, prefira sempre separar seus recursos da movimentação do dia a dia. Ter controle sobre seus recursos, separando adequadamente os investimentos com seus objetivos, é uma ótima atitude para se ter sucesso financeiro.
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